買商業保險需要注意什么

　　總之，由于醫保的局限，商業健康保險有了立足之地和發展空間。常見的商業健康保險形式是重大疾病險。國家定義的重大疾病包括了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、慢性腎功能衰竭等25種。商業保險涵蓋的疾病種類、名稱和定義因保險項目的不同而異，但基本上與國家的條目類似。如果參保人不幸罹患了其中一種疾病，保險公司會支付一筆較大數額的賠償，通常是10萬到30萬元。當然，期望的賠償數額越大，每月或每年需要交納的保險費越高。

　　這種保險的好處是患者一次性得到一筆賠償金，可以用來支付醫療費，也可以用來支付其他費用，彌補疾病造成的收入減少和其他經濟損失。理賠過程也相對簡單。只要按保險要求出示相關的診斷和治療證明就可以，無須用一張張醫療費用收據逐項報銷。

　　購買疾病險首先要弄清楚所保的疾病種類和名稱。保險包括的疾病種類越多，費用越高。要避免花冤枉錢，就需要有的放矢，尋求疾病種類較少但針對性較強的項目。這需要判斷自己屬于哪些疾病的危險人群，患哪些病的可能性大。如何判斷呢?簡單的辦法是根據自己的性別、生活方式(習慣)、健康狀況和家族病史，看自己是哪些疾病的高危人群。如果一位男性吃飯喜歡多鹽、多脂肪，血壓高卻很少運動鍛煉，那么他以后患心肌梗塞或腦血管疾病的可能性就比較大。如果一位女士的母親或者姐妹患乳腺癌，她應該屬于乳腺癌的高危人群。

　　另外，要考慮年齡因素。年齡越大，患病的可能性越大，保險費越高。大部分疾病險提供20年保障，適合于30～40歲的人。等到了50歲就太貴了，而且很難買到。因為大多數疾病險只面向18～49歲之間的成年人。要想買長期疾病險，好趁年輕。也有的疾病險是短期的，只保障當年患的大病。對于二三十歲的人來說，在一年之內患病的可能性很小，但年輕人發生意外的可能性較大，所以看看這種保險是否包括意外傷害。否則，平常多注意飲食和交通安全比買這種保險更靠譜。

　　還有一點值得注意，就是疾病診斷名稱和治療手段的“混搭”。在疾病保險的病種中，不論按照國家的定義還是商業保險的定義，既有疾病診斷名稱也有某些治療手段。比如冠心病是疾病的診斷名稱，冠狀動脈搭橋術是治療冠心病的一種手段。如果按照疾病診斷名稱保的是冠心病，那么只要診斷為冠心病就能得到賠償，無論病人接受了何種治療。如果保的是搭橋術，患了冠心病還不算，必須要等做完搭橋術才行，而其他常用的治療措施比如藥物和冠狀動脈介入并不能得到賠償。這種要求很不合理，因為冠心病不一定非要做搭橋術。假定過幾年有一種新藥或者其他替代治療能夠有效控制冠心病的話，那么搭橋術永遠派不上用場，患者也永遠得不到賠償。這大概就是保險公司寧愿保手術而不保疾病的初衷。因此，簽保險合同時一定要搞清楚保險所保的是疾病診斷還是某種治療措施。順便提一下，把搭橋術和心臟瓣膜手術等治療措施與腎病和心肌梗塞等疾病名稱并列在一起混淆了“重大疾病”的概念。在美國的健康領域，要么按疾病診斷分類，要么按治療措施分類，兩者不能混為一談。