“狡猾”的中國式商業健康保險
讓我費解的是，在國內看到的很多商業疾病險都沒有包括高血壓和糖尿病這兩種常見的慢性病。中國目前有二億人患高血壓，九千萬人患糖尿病。兩種病都需要長期、昂貴的檢查和治療。糖尿病每個月的藥費和血糖試紙費就能超過1000元。為什么商業保險對此置若罔聞、不理不睬?為什么非要等到高血壓發展成中風、糖尿病合并了心腎衰竭才去發揮保險的作用?難道不知道慢性病的早診早治能節約大量醫療費用，也讓患者少受痛苦?
除了疾病險，商業保險還紛紛推出了住院費用報銷項目，給住院病人提供一定數額的補貼。保障期通常是一年，面向的是50歲以下的成年人。例如有個收費300多元的保險項目，為3～49歲的人提供一年的健康保險，包括每天100元住院補助，或者120元的重癥住院補助。我們公立醫院的平均住院日是10天，那么從住一次院得到的補助總額也就1000多元。據2003年的一項調查，我國50歲以下城市居民的住院率在0.9%～3.5%之間。現在的住院率可能會高一些，就算翻了幾番到10%吧，也就是每10個人中有一位在一年內會住院一次。保險方總共收了這10個人3000多元，賠付總額1000多元，毛利潤率高達67%。
相比之下，美國商業保險的毛利潤就寒磣多了。聯邦政府規定，從企業收來的保險費，少85%用于醫療費用。如果沒有用完，余額到年底必須退回企業。紐約州的十多家健康保險公司今年總共退回企業11450萬美元。事實上，美國健康保險行業平均純贏利不足5%，政府的健保項目幾乎入不敷出。雖然他們也在千方百計控制醫療費用，卻死守著一個基本原則，就是要對每個會員(參保人)的健康全面負責。疾病不論大小，只要是危害了會員的健康就要管;治療不分簡繁，只要是合理有效的手段就得報賬。不能說中國的健康保險不講這樣的原則，但確實沒有在實際操作中體現出來，常見的是保病癥而不是保健康;保某些病癥而不是所有疾患，尤其那些發病率極高的慢性病;重住院、輕門診(政府醫保也如此);保某些高端治療措施而不管基本的防治。無怪乎許多城市的醫保年年都有很大節余。至于商業保險，按照目前的運作模式，今后也必然大賺。和美國的商業保險相比，看來還是中國的狡猾多了。
